“0元就能加入”“有人理赔才分摊”“最高享30万保额”“单笔分摊不超过1毛钱”……由蚂蚁保险和信美人寿相互保险社(下称“信美相互”)在支付宝平台联合推出的互助型健康保障服务——“相互保”引起了市场的极大关注。短短一个月，已吸引了近2000万人参与。
　　11月13日，京东也上线了重大疾病相互保险计划——“京东互保”。
　　“相互保”类产品有它宣称的那么好吗?它是否可以替代其他商业重大疾病险呢?
　　女大学生：
　　感觉像“免费”拿一份保险
　　“以前总和朋友调侃说，我们一毛钱关系都没有，没想到现在因为一款保险产品却和很多陌生人有了‘一毛钱’的关系。”11月17日，在长沙读书的女大学生陈林云笑着告诉今日女报/凤网记者。
　　今年10月中旬，陈林云的一个大学室友分享给她一款产品的链接，并声称只要花一毛钱，就可以享有30万元的保额。
　　抱着好奇心，陈林云点开了链接，发现该产品是支付宝旗下的蚂蚁保险联合信美相互推出的一款名为“相互保”的互助型健康保障服务。
　　11月17日，记者登录支付宝后发现，“0元加入”、“一人生病众人均摊”、“30万保额”、“单笔分摊最高不超过1毛钱”等成为“相互保”极为醒目的广告。
　　“相互保”还宣称，其保障范围是恶性肿瘤+99种重大疾病;保障金为：30天-39周岁保额30万元;40-59周岁保额10万元，芝麻分在650分以上可以“0门槛”加入，事前不交费，事后分摊。
　　“反正先不付钱，操作还如此简单，相当于是免费拿一份保险，何乐不为?”抱着这样的想法，芝麻分有745分的陈林云当即选择了加入。
　　短短一个月的时间，“相互保”已吸引了近2000万人参与。
　　而11月13日，京东金融也上线了重大疾病相互保险计划——“京东互保”。经过对比，今日女报/凤网记者发现，“相互保”与“京东互保”两款产品大同小异，仅在细节上有一些微调。如虽然同样是0元加入，但京东除保障重疾外，还增加了慢性肾功能衰竭、原位癌等部分轻症疾病，保额为3万元，准入年龄也放宽为0-70周岁;同时，按照年龄设置年保费上限，如26至30周岁，年保费最高上限260元。
　　不过，“京东互保”仅上线了一天就关闭了。截止11月21日，在京东金融的保险版块已找不到“京东互保”的投保入口。
　　精算师：“相互保”保费不止“一毛钱”
　　“相互保”真的是这样简单便宜吗?
　　“我觉得它更多的是噱头，不可能只要1毛钱。”今年刚满50岁的柳女士告诉记者。
　　陈林云也得到其学金融的朋友提醒：“产品里有很多的限制条款，不是说只交1毛就可以了。”
　　陈林云的这名朋友通过仔细阅读“相互保”的保费计算方式后告诉今日女报/凤网记者：“虽然‘相互保’承诺，单个人出险理赔时，每个用户分摊金额不超过0.1元，但每个月实际分摊的价格要根据当期公示的出险人数而定，可以肯定，远远不止1毛钱。”
　　这点可以从“相互保”发起方之一的信美相互总精算师曾卓的公开介绍中得到印证。
　　根据曾卓的公开介绍，假设500万人中每月出险100人，即每年24‰的重疾发生率，那么每人每月扣的保费为6.6元，加上10%的管理费，每年约100元。
　　而长沙一名不愿透露姓名的精算师告诉今日女报/凤网记者，“相互保”参保人所出保费多少的关键在于发病数据，“根据银保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》计算，0-40岁，25种大病的每年发病概率是75‰，这样算，年人均保费就在250元左右。如果多算上70种左右的重大疾病，每年发病概率可能会更高，相对应的年人均保费也会上升。而目前市场上保额为60万元的1年期重疾险价格大多在300元左右。比较来说，‘相互保’并不一定划算。”
　　业内人士：
　　“相互保”是年轻人为年长者埋单
　　“相互保”可以替代其他商业重疾险吗?
　　“现在生个大病都得花几十上百万元，40岁以上10万元的保额显得有点‘不够看’。”今年43岁的长沙市民郭先生认为，现在大部分人都有重大疾病保险和社会保险，“相互保”最多只能作为一个补充。
　　中美联泰大都会人寿保险有限公司发布的《2017年理赔报告》显示，2017年其重大疾病人均赔付金额约20万元;随着靶向治疗等手段的使用，40-50万元的花费也变得常见。
　　在认可上述观点同时，太平洋保险湖南分公司一名从事营销工作的赵经理告诉今日女报/凤网记者，“相互保”并不能替代普通商业重疾险，“因为‘相互保’的健康要求范围相对较小，许多常见病都不属于‘相互保’的保障范围，比如像乙肝、糖尿病、帕金森等是不符合参保条件的;而且保障期限也不够长，到60岁后自动退保;最后，‘相互保’是基于互助的原则，而不是公平原则，实际上大于40岁的中年人，要比小于40岁的年轻人患重疾的可能性大得多，但大家交的钱是一样的，所以会出现一部分人补贴另一部分人的情形，也就是说年轻人为年长者埋单。”
　　同时，赵经理认为，相比商业重疾险，“相互保”也有它的优点，“由于可以随时参与和随时退出，试错成本低，因此可以作为商业重疾险的补充。”
　　街头调查>>
　　年轻人追捧“相互保”
　　对于“相互保”，普通老百姓的想法又是怎样的呢?
　　11月17日，今日女报/凤网记者在长沙街头进行了一次随机街访。在分别采访了20名20-40岁和40-60岁的人后，记者发现，观点呈现两极分化的现象——70%以上的年轻人认为，“相互保”门槛低，事后分摊的方式很吸引人;80%以上的中年人对“相互保”持怀疑态度，认为仅仅是噱头。
　　“我看中的是‘1毛钱就能获得30万保额’的概念。”在长沙某大学读大四的王同学告诉记者，她们班有20余人，几乎全部加入了“相互保”，究其原因，无非是两点，“一是门槛低，操作方便，0元免费投保，大部分人都能加入;二是，收费上采取类似于先上车后买票的事后分摊方式，先享受保障，等有了出险案例大家再一起分摊保费，心理上感觉几乎没花钱。”
　　然而，正是因为觉得“门槛低”、“简单好玩”，参与调查的大部分“80后”、“90后”在选择“相互保”时，并没有仔细查看和阅读免责条款和健康告知书，也不并清楚后续会扣除多少费用。
　　当记者告知这个保险的保费“不止一毛钱”，而且有一些疾病免赔后，不少年轻人很惊讶，甚至表示“要退保”。