中介：有银行“内部人员”帮忙
　　听完刘兴国的故事，谁都明白这就是一场骗局。随后，今日女报/凤网记者在“百度”上输入“消除不良信用记录”、“征信处理”等关键词，很快就弹出十几条“消除不良记录加QQ”字样的图片广告。这些广告称：“只要花钱就可以永久消除个人名下所有的信用卡逾期不良记录，一到两天内就可办理完成，还不用担心后续问题。”
　　记者通过QQ与一个自称能消除信用卡不良记录的中介联系。还未等记者开口，对方就直接说：“想消除信用卡不良记录，只要提供你的身份证、银行留存电话等个人基本信息，我们就可以通过银行内部人员进入个人征信系统，再以修改逾期记录保留时间的方式直接消除逾期还款记录。”
　　这些“专业”消除信用卡不良记录的中介均声称，以公司的名义向银行提出异议，异议申请成功后，他们便会把所有的逾期记录指向是银行失误造成的，然后由内部人员帮忙消除逾期记录。
　　记者了解到，这些中介的要价各不相同，价格在1000元到1万元不等，委托前要预付一半定金，要求提供的材料包括身份证正反面复印件、姓名、电话等个人基本信息。至于消除时间，快的在24小时内，长的则要一周以上。
　　然而，当记者要求对方提供已经处理了的成功案例时，对方却将记者“拉黑”了。

银行：消除流程规范，“内部人员”无权处理
　　按这些所谓的消除不良信用记录的中介机构的说法，“银行内部人员”成了他们最终的解决指向。那么，是否真的有“内部人员”可帮忙消除逾期记录呢?
　　对此，中国人民银行长沙中心支行征信管理处工作人员告诉今日女报/凤网记者，个人征信不良记录就是个人在过去的信用交易中未能按时、足额偿还贷款，未能按时、足额支付各种费用的信息。这些逾期记录都是由各商业银行的个人征信接口程序自动从其业务系统中抽取后通过专网报送至人民银行个人征信系统中的，是完全的电脑自动操作。
　　若不良记录是由银行失误造成，又将如何处理?该工作人员表示，银行失误造成的不良记录可以由业务发生银行审核后逐级上报至其总行进行修改，其总行将修改后的信息报送至人民银行个人征信系统，个人征信系统将数据加载入库后，不良记录会自动消除。同时，个人如果认为信用报告中的信息存在错误、遗漏的，可以亲自或委托代理人提出异议申请。“这个流程非常规范，很难做手脚，所谓的‘内部人员’没有这个权限。”
　　
切勿轻信“消除征信污点”广告
　　既然内部人员没有权限处理信用“污点”，那网络或手机微信发布的花钱“漂白”的小广告到底可不可信呢?
　　对此，长沙长盛行房地产代理有限公司贷款经理陈明辉表示，如果用户发现自己信用卡出现了逾期还款，不要病急乱投医，因为小广告不可信，花钱“漂白”更不可能。
　　陈明辉介绍，个人征信系统客观、如实记录个人信用活动，是真实反映个人信用状况的历史数据，无论是报送数据的商业银行，还是负责管理和收集的征信中心，都无权更改或删除。这就说明了信用记录一旦形成是无法按照非正常程序修改的，那些广告的目的就是为了骗钱，不管他说的多么动听，宣扬有什么神秘的方法和关系，都是无法改变信用记录的。
　　那么，不良信用记录真的就不能修改吗?“那倒也不是，如果你能确定是因为某些原因造成的信用误判，那么也可以提起信用报告异议申请。申请者需持本人有效身份证件原件及复印件，到人民银行征信管理部门提交《个人信用报告异议申请表》即可。相关机构会对异议申请进行必要调查审议，确认有误就会给予更正并具函回复。”陈明辉说。
　　陈明辉告诉今日女报/凤网记者，个人信用报告主要由央行征信中心负责提供，主要记录个人基本信息、贷款信息、信用卡信息和信用报告查询记录等。其中，贷款信息包括贷款银行、贷款种类、贷款金额、贷款期限、过去24个月的还款记录;信用卡信息包括发卡银行、授信额度、额度使用情况、实际还款记录、过去24个月还款记录(包括正常和逾期)等。“所以，不良信用记录一旦记录在案，在有效期内是无法删除的，但不良信用记录也不会伴随终生。一般来说，不良信用记录自不良行为或事件终止日起，保留5年时间，5年到期，征信系统会自动消除不良记录。如果目前自己的信用报告中已经存在负面记录，那么首先是要避免出现新的不良记录，其次是尽快重新建立个人的守信记录，如以后按时足额还款等。”
　　
这些情况易出现“不良信用记录”
　　“生活中，这些情况容易出现不良记录：一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录;二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录;三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付"月供"而产生的欠息逾期;四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录。”湖南金力律师事务所律师文余敏提醒，但凡个人发生信用卡交易后，应该随时留意还款日期，加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额。同时，信用卡停用时，应及时办理相关注销手续。
　　至于身份证丢失导致身份信息被盗用，由此给当事人信用档案产生负面信用的问题。文余敏提醒，市民应妥善保管好各种有效身份证件及其复印件，不要轻易将这些身份证件借给他人。向他人提供身份证复印件时，最好在复印件有文字的地方表明用途，同时加上“再复印无效”等字样。“目前，每人每年享有两次免费查询个人信用报告机会，市民可定期查询自己的信用记录，一旦发现自己的身份证被盗用，应采取有效措施或立即向公安机关报案。”
　　
三种情况下的不良记录可申请删除
　　1、信息被人盗用、冒用引起的不良记录。比如信用卡丢失，被他人盗刷卡，由此上了不良信用记录。这种情况，用户可以向公安机关报案，挂失信用卡。一般银行都会开启调查。一旦确认信用卡逾期与用户无关，就会修改用户的不良信用记录。
　　2、因年费引起的不良记录。因产生年费，而银行无告知的情况下，发生了逾期。用户是可以要求消除个人不良信用记录的。同时要保留好证据，产生年费的那期账单，可以打出来保留好。
　　3、因小额欠款、短时晚还造成不良记录。大部分银行都有小额容差容时服务，容差金额多在10元以内的零头，容时服务多在3天以内。如果因为这种情况而产生了不良信用记录，是可以要求银行撤销的。
　　(据《每日经济新闻》)