今日女报/凤网记者 唐天喜
　　眼下，“心宽体胖”对于很多人来说本来就不是个什么褒义词了，可偏偏网上还传闻，“胖子买保险通常要增加20%的保费才能投保”。这个消息到底靠不靠谱?让胖子界的诸位情何以堪啊!
　　肥胖要多交25%保费?
　　4月11日，在网上被称为“长沙最胖男子”的杜勇离开人世。令人唏嘘的是，他年仅35岁，体重200多公斤。因为肥胖，他终日靠打游戏、看电视剧消磨时光;而肝硬化、肺部感染以及低蛋白血症等各种疾病缠绕着他，并最终毁了他。
　　说起杜勇，很多家里有胖子的朋友，觉得应该去买份保险。有了保险，就早点治疗。长沙市民陈美丽(化名)的老公也是一个胖子，她告诉今日女报/凤网记者：“我老公特别胖，我想给他买保险，却被保险公司拒了。”
　　今日女报/凤网记者咨询了多家保险公司，得到的回复几乎一致：如果投保人属于肥胖者，保险费将会高于其他的普通投保人;过于肥胖的话，将有可能被拒保。
　　记者通过查询资料得知，对体重超标者投保时上浮一定程度的保费，从2004年就开始了。2004年9月20日出版的《南国早报》曾报道，南宁市民章女士为儿子购买了某保险公司的一份保险，但在她交保费时，保险公司核保部门要求她多交25%的费用。理由是，她的儿子身体太胖，体重超标了。
　　其实，不仅国内，国外保险行业也有对体重超标者保费上浮的“共识”。英国多家人寿保险公司从2008年开始对投保人开征“肥胖费”。其中，位列2013年度世界500强的保险公司英国法通保险公司2008年就表示，如果投保人体重超过一定的标准，都将支付更高保费。根据这一办法，2008年，该公司13%的新投保人将交纳“肥胖费”。
　　在保险业竞争如此激烈的今天，保险公司为什么还要对肥胖的投保者加收保费呢?
　　“对体重超标者上浮一定程度保费其实不是今年才有的，而是已经实行多年了。”5月13日，新华保险湖南分公司核保室主任谌春艳对今日女报/凤网记者如是说。谌春艳本是医生，后转行至保险公司从事核保工作，目前已达17年。她说：“肥胖是影响身体健康的一个巨大隐患。人越胖，高血压、高血脂、糖尿病、心脏病等的发病率就越高。这对保险公司来说是一种潜在的风险。因此，对肥胖者加收保费，是保险公司为了规避风险的一种‘保护措施’。”
　　瑞士再保险公司人寿与健康险业务全球首席精算师罗里勤曾表示：“除非肥胖发病率得到控制，否则最终后果要消费者承担。如果消费者的‘体格指数’上升，那么他们的保费也会跟着上涨。”
　　怎么判断是否肥胖?
　　是不是只要是胖子就要多交保费?还是有一个标准来衡量?
　　这个标准肯定是有的。上文提到的“体格指数”就被当前国内多家保险公司采用来衡量投保者是否属于肥胖者。
　　“体格指数”(英文简称为“BMI”)采用的是国际通行的一个测试方法，即投保人的“体重(公斤)/身高(米)的平方”。新华保险湖南分公司核保室主任谌春艳告诉今日女报/凤网记者。
　　根据适合中国人的数据值来看，普通人的BMI指数在18.5到23.9之间为正常。如果BMI指数在24到27.9之间，则视为超重;如果BMI指数≥28则视为肥胖。
　　“如果客户的BMI指数≥28，达到肥胖级别，那就有可能要增加保费了。” 谌春艳说，“我们公司有专门的系统对客户的数据进行处理，当客户的数据超标时，会自动提醒我们核保人员。这时，我们通常会建议客户去做体检，根据体检结果，再联系客户的年龄、生活习惯等进行综合考虑，作出是否增加保费，或者拒保的决定。如果有抽烟酗酒等不良嗜好，保费可能会增加;如果检测发现患有糖尿病等疾病，保险公司就可能会作出拒保的决定。”
　　“购买寿险时，客户的BMI指数达到40会被拒保;如果购买的是重大疾病类保险，则更严，客户的BMI指数达到38就会被拒保。” 谌春艳提醒，如果投保人的BMI指数太低，保险公司也会要求投保人去做体检，因为太瘦，也可能是因为消化、代谢、甲亢、内分泌类疾病，甚至是糖尿病或者恶性肿瘤引起的。那时，也可能会提高保费或者拒保。
　　怎样计算保费增加额?
　　至于增加保费的具体额度，谌春艳说，这个不能一概而论，通常我们的核保系统会根据每个人的具体情况自动得出不同的结论，不会像网友说的就一定会增加20%，有可能多，也有可能少。
　　谌春艳透露，在保费增加多少的考虑因素中，保险行业中通常会用到一个数据，那就是“额外死亡率”。其计算公式是(缺陷人群死亡率—标准人群死亡率)/标准人群死亡率，简称EM。这个数值目前分为30、50、75、100、150、200等档。
　　以投保人A为例，投保20年50万元的终身寿险。体检时测身高为170公分，体重105公斤，吸气胸围105公分，腰围108公分。体重指数超过36，属于重度肥胖，而且B超提示有脂肪肝，化验血脂升高。按国际通用的核保手册核算出他的“额外死亡率”比普通人高出50%，核保结论：必须加费20%才能承保。如A的保费是1万元，则需要交纳1.2万元。
　　“‘额外死亡率’越高，需要缴纳的保费就会越多;如果‘额外死亡率’达到200档，则通常会被拒保。”谌春艳说。　　胖子怎样买保险?
　　“身体偏胖这一类人群保费增加的情况，主要是在购买寿险和重大疾病保险时，至于年金类保险则通常要求不严。而意外险，通常不会检测客户的体重是否超标。”谌春艳告诉今日女报/凤网记者，人们购买保险的目的，主要是为了转移或降低经济风险，因此，身体偏胖的人应该早买保险。同时要注意的是，投保人尽量选择含有保费豁免条款的重疾保险，一旦被保险人生重病，保险赔偿后的续期保费将全部免除。
　　在采访即将结束时，谌春艳补充说：“今天我们谈这个话题的目的其实不是为了如何便宜地买保险，而是提醒我们，为了健康，我们都应该控制好体重。”